Законодательством предусматривается несколько разновидностей обеспечения исполнения обязательств при оформлении кредита – залог и поручительство. Под вторым видом понимается выполнение поручителем обязательств, предусмотренных кредитным договором. Условие – невозможность заемщика выполнить обязательства по кредиту (погасить основной долг, выплатить проценты и т.д.)
Внимание! Поручительство позволяет банку снизить риски кредитования, что отражается на условиях предоставления займа – процентной ставке, периоде погашения и кредитном лимите.
Ст. 363 ГК РФ регламентирует принцип действия института поручительства. Так, поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком. Что это значит? Если должник отказывается выплачивать задолженность или не может этого сделать по объективным причинам, то погашать долг перед банком будет поручитель (если их несколько – поручители).
Действующее законодательство устанавливает, что поручитель и заемщик могут нести не только солидарную, но и субсидиарную ответственность. Второй вид получил меньшее распространение, поскольку для его действия банку необходимо доказать, что у должника, действительно, отсутствует возможность выплаты долга.
Если заемщик не выплачивает задолженность, то кредитно-финансовая организация вправе требовать от поручителя:
- Выплаты суммы основной задолженности;
- Выплаты начисленных процентов;
- Оплаты примененных штрафных санкций;
- Оплаты судебных неустоек.
Некоторые банки требуют расплачиваться по обязательствам недвижимостью или транспортным средством. В этом будет отказано судом, если квартира приобретена по ипотеке или другое место жительства отсутствует.
Отдельно стоит отметить права поручителя. Подписанный им кредитный договор порождает не только обязательства, но и права (ст. 365 ГК РФ). Например, если поручителем были выполнены все обязательства, предписанные кредитно-финансовой организацией, то к нему переходят права, ранее принадлежащие банку. Так, поручитель имеет право требовать от заемщика понесенные расходы, в том числе выплаты процентов.
Поручитель освобождается от выплаты задолженности за заемщика при таких условиях:
- Внесение изменений в кредитный договор без получения письменного согласия поручившегося гражданина;
- Перевод задолженности на другое лицо без получения письменного согласия поручившегося гражданина;
- Истечение срока, указанного в соглашении поручительства;
- Смерть заемщика.
Отдельное внимание стоит уделить вопросу о переходе обязательств поручившегося гражданина по наследству. Наследники будут отвечать по обязательствам при 2-х условиях – они вступили в права наследования, а задолженность не превышает стоимости наследственного имущества.
Поручителям важно учитывать несколько нюансов:
- Если поручитель отказывается выполнять обязательства в соответствии с кредитным договором, то его кредитная история портится. В последующем оформить кредит будет сложно, а ипотеку – невозможно.
- Чтобы поручиться за заемщика при оформлении им кредита, потребуется подсчитать ежемесячный платеж и убедиться, что его выплата не приведет к потере благосостояния семьи.
- Лицу, поручившемуся за должника, потребуется представить справку с места работы по форме 2-НДФЛ. Обусловлено это тем, что банк должен быть уверен в наличии у него платежной способности.
Подходя к завершению статьи, стоит выделить несколько основных моментов. Во-первых, поручитель несет ответственность перед банком, выдавшим кредит заемщику. Во-вторых, у него имеются не только обязанности, но и права. В-третьих, правом выступать в качестве поручителя обладают только граждане, способные подтвердить платежную способность.
