Начните с самого главного – успокойтесь. Ешё одно очень важное дело – правильно оценить масштаб трагедии и ничего не упустить из поля зрения. Если у вас несколько кредитов и микрозаймов, составьте таблицу и следите за процентами.
Будет здорово, если кроме этой статьи вы прочтете ещё и наш материал Как быстро избавиться от долгов , он очень полезен.
Что делать, если нечем платить кредит?
Важная для понимания вещь заключается в том, что банковский кредит – это то, что в любом случае придется отдавать. Ну, или сбежать в тайгу, вырыть землянку и питаться корой, всю оставшуюся жизнь скрываясь от коллекторов.
А вот значительно снизить ежемесячный платеж по кредиту, как правило, можно.В большинстве случаев это позолит, с одной стороны, избавиться от звонков коллекторов, а с другой – более или менее оперативно разобраться с задолженностью. Те деньги, которые вы заняли у банка (тело кредита) сократить невозможно – ни один суд вас в этом не поддержит. Отсюда первое правило:
Нечем платить кредит временно
Так часто бывает – на момент получения кредита или займа вы находились в одних условиях, а потом внезапно оказались в других. Потеряли работу, заболели, крупно потратились – неважно. Важно, что прямо сейчас вам нечем платить кредит, но вы уверены, что ситуация скоро изменится, и вам опять будет по карману положенный ежемесчный взнос.
Вариантов развития событий при таком раскладе – два.
Реструктуризация кредита или займа
Обратитесь в банк и попросите реструктуризировать ваш кредит в связи с теми или иными обстоятельствами. Чаще всего, обстоятельства эти вовсе не обязательно раскрывать – напишите, что всё происходит по личным обстоятельствам. В большинстве случаев, банки идут навстречу заемщикам в подобных ситуациях.
Правда, за увеличение срока банк захочет получить чуть больше денег, чем вы планировали потратить на его услуги изначально. Но, в общем, всё в пределах нормальной логики – банк идет на уступки, деньги будут у вас дольше, значит и заплатить за пользование ими больше будет честно.
За счет чего возможна реструктуризация кредита
Вот, за счет чего возможна реструктуризация кредита:
- Кредитные каникулы. Банк разрешает заемщику в течение определенного времени вообще не производить ежемесячные платежи. Некоторые банки требуют всё равно гасить тело кредита, а некоторые предоставляют каникулы на всю сумму ежемесячного платежа. Обычно срок каникул не превышает трех месяцев, но есть исключения – нам встречались даже годовые каникулы. Правда и повод был весомый – добросовестный заемщик банка внезапно угодил в тюрьму по надуманному поводу. Вопреки расхожему мнению, банку невыгодно, когда ему не платят – кредит становится плохим и виснет на балансе.
- Увеличение срока кредита. Банк может снизить ежемесячный платеж, но взамен – увеличить срок кредита или займа. Вносить предстоит более компактную сумму, а значит справиться с погашением кредита будет легче. Переплата по кредиту при такой реструктуризации – тоже вырастет, но главное – вы сможете его отдавать.
Как попросить банк о реструктуризации кредита
- Обратитесь в банк с заявлением, в котором попросите предоставить каникулы (отсрочку) или увеличить срок кредитования.
- Укажите условия, которые были бы для вас комфортными – скорее всего, банк с ними согласится.
- Постарайтесь приложить копию документа, подтверждающего необходимость реструктуризации долга. Это может быть запись в трудовой книжке о том, что вас уволили, копия справки из медицинского учреждения, справка 2-НДФЛ или даже путевка в отпуск.
- Обязательно укажите, что просите банк уведомить вас о принятом решении в течение какого-то определенного срока. Срок этот в законе не прописан – банк вообще не обязан отвечать на такие заявления. Но мы рекомендуем указать 10 или 14 дней. По крайней мере, не получив ответа, вы будете знать, что вам отказали в реструктуризации долга.
Как доставить заявление на реструктуризацию кредита в банк
- Самый простой способ – принести заявление в банк лично. Распечатайте его в двух экземплярах и передайте через любого сотрудника банка. Попросите его сделать на каждом экземпляре отметку о том, что бумаги приняты и указать входящий номер. Один экземляр заявления останется в банке, второй – у вас.
- Если банк уже изрядно достал вас звонками коллекторов, грозными сообщениями и разными другими способами – отправьте завление по почте. Сделать это нужно заказным письмом. К копии заявления обязательно приложите бланк уведомления о вручении и копию описи вложения.
Как происходит реструктуризация долга
Нужно будет явиться в банк для обсуждения условий реструктуризации. Бояться нечего – вы клиент банка, и вам хотят помочь. И хотя некоторые менеджеры смотрят на тех, кто обращается за реструктуризацией сквозь зубы, отнеситесь к этому, как к пережитку совкового сервиса.
Вы ничего плохого не сделали – это довольно обычная процедура, такая, как снятие наличных или открытие карты. Вы немного ломаете условные планы банка, но платите за это неустойку – иногда довольно высокую.
Если вас устроят условия, на которые согласен банк – подписывайте допсоглашение. Новый режим действует с момента подписания документа, если в самом документе не указано иное.
Если какие-то хвосты уже накопились – убедитесь, что режим их погашения тоже прописан на бумаге, но будет лучше, если вы обратитесь в банк еще до появления просрочки.
Если же предложенные банком условия не устраивают вас – уточните, если ли возможность рефинансирования долга (см.ниже). Если и её нет, пишите заявление о том, что вообще не можете выплачивать кредит.
В этом случае разбираться предстоит в суде, но этого бояться не стоит.
Может ли банк отказать в реструктуризации кредита
Банк может отказать в реструктуризации кредита – закона, обязывающего его идти вам навстречу не существует. Но банкиры зарабатывают деньги и, как правило, идти клиенту навстречу им выгодно. Часто отказывают клиентам с плохой кредитной историей.
Это странная логика – нагружать того, кто уже должен денег новыми долгами, но по нашей статистике плохим заемщикам отказывают в реструктуризации примерно вдвое чаще, чем хорошим.
Самое забавное, что после передачи кредита в службу взыскания, банковские коллекторы сами предлагают то же решение. Разницы для банка в итоге нет, а у клиента – портится кредитная история.
Это тоже происходит от большого ума. Ни одному кредитору никогда не выгодно портить репутацию должнику – ему из-за этого точно будет сложнее отдать долг. Банк, который так делает, ведет себя как маленький, хотя гораздо чаще – это довольно крупный банк.
Повторимся, если банк (или МФО) отказывает в реструктуризации кредита (или займа) и нет возможностей для рефинансирования – пишите заявление о невозможности исполнять свои обязательства и ждите повестки в суд.
Рефинансирование кредита или займа
Суть рефинансирования очень проста – нужно получить новый кредит или займ, чтобы погасить им прежний долг. При этом весь смысл в том, чтобы новое заимствование было более выгодным, чем старое.
Как правило, при рефинансровании кредитов и займов клиенты заинтересованы в снижении ежемесячного платежа. Вариантов здесь несколько:
- Взять кредит на меньшую сумму, чем был, а разницу – закрыть единоразово своими деньгами.
- Взять кредит с большим сроком, за счет чего сократится ежемесячный платеж.
- Взять кредит с меньшим процентом.
- Взять кредит с дифференцированными платежами вместо кредита с аннуитетными.
- Взять кредит в новом банке, чтобы прекратить отношения со старым. Так делают, когда наседают банковские коллекторы. Иногда это действительно имеет смысл, так как нервные клетки, как известно, восстанавливаются крайне медленно.
В каждом из этих случаев результат будет разным, и каждый заемщик должен сам определить, какие цели он ставит перед рефинансированием. В контексте этой статьи, наша цель – сократить ежемесячный платеж.
Значит, в приоритете у нас первые четыре пункта списка.
Можно просто взять другой кредит, а можно воспользоваться специальной программой рефинансирования. Такие есть во многих банках.
Таким образом они перетягивают заемщиков у конкурента. Особенно активно банки предлагают рефинансирование ипотеки.
Это выгодно, если удаётся сократить процентную ставку не менее, чем на два процента.
Если вы обращаетесь за рефинансированием, как за отдельной услугой – нужно будет предоставить документы о том долге, который вы будете рефинансировать. Если кредитная история хорошая и выплаты по займу производились вовремя – проблем с рефинансированием не будет.
Иногда можно получить рефинансирование даже в том же банке, где у вас взят кредит, но это редкий случай. Разумеется, банку не хочется ухудшать условия займа.
Когда выгодно рефинансирование
Очень хороший и грамотный вопрос. Всё зависит от того, какие цели вы перед собой ставите.
Составляйте для каждого займа небольшой бизнес-план – он поможет понять, выгодно делать что-то или нет. Иногда выгодно заплатить в итоге больше, но сократить ежемесячный платеж. Иногда – платить чуть больше, но быстрее отделаться от кредита.
А в некоторых случаях – даже переплатить значительно, но избавиться от назойливого кредитора. Каждый случай индивидуален.
Если не можете разобраться – пишите на [email protected], мы поможем вам найти адекватное решение для любой ситуации.
В общем случае, рефинансирование наиболее выгодно в самом начале кредита, когда большая часть его тела еще не погашена. Первые аннуитетные платежи обычно идут в счет погашения процентов, так что довольно странной выглядит идея выплатить проценты по одному кредиту, а потом влезть в новый.
Почти всегда наиболее выгодным вариантом является рефинансирование кредита в Сбербанке. Если у вас не получается получить там кредит, читайте наш материал Почему Сбербанк отказывает в кредите . Возможно, проблема не так глобальна, как кажется.
Нечем платить кредит в принципе (денег нет и не будет)
Бывает и такое – вы понимаете, что больше вообще не сможете отдавать кредит. Ни сейчас, ни потом. Тут ни рефинансирование, ни реструктуризация не помогут – точно придётся идти в суд.
Повторимся – варианта, в котором банк простит вам тело кредита не существует, то, что вы получили от банка в любом случае придется вернуть.
Суд с банком
Так как вы действительно брали деньги и должны банку, суд с банком вы точно проиграете – с любыми документами, с любым адвокатом. В этом нет ничего плохого, это совершенно нормально.
При этом суд – на вашей стороне, в суде можно значительно снизить неустойки, которые вы будете должны выплатить – штрафы, пени, проценты.
Вообще, банки обращаются в суды только потому, что других способов взыскания хотя бы своих денег у них нет. Если банк понимает, что может действовать угрозами, уговорами, письмами счастья, через коллекторов или еще как-то – он никогда не обратится в суд сам.
В нашей практики были даже суды, в которых заемщики требовали, чтобы банк обратился в суд. Ничего удивительного в этом нет.
Нужно ли отдавать банку хотя бы сколько-то
Многие заемщики ежемесячно отправляют в банк хотя бы какие-то деньги – хотя бы по 500 рублей. Делать это нет никакого смысла. Причин – две:
- Такие платежи не влияют на сумму долга – вы просто отдаете эти деньги банку, а задолженность продолжает расти. Вы можете таким образом выплатить всю сумму долга, и останетесь должны. При этом суд еще и поддержит банк, ведь ВСЁ ЭТО ВРЕМЯ ВЫ ГАСИЛИ ПРОЦЕНТЫ И ШТРАФЫ.
- Мелкие платежи банк может попытаться выдать за попытку уклониться от выплат. Лучше сообщить банку о невозможности выплачивать кредит, и платить деньги по решению суда.
В одной из следующих статей мы расскажем о том, как вести себя в суде и что делать после него. Это очень важные аспекты, о которых почему-то часто забывают рассказывать на сайтах, посвященных кредитам и микрозаймам.
Похожие статьи
Подписывайтесь на обновления по E-mail:
(Лицензия Роскомнадзора №117737)
Общие условия и требования к заемщику
Требования к заемщику: Возраст от 18 до 75 лет; Постоянная прописка в любом регионе РФ; Любая кредитная история
Условия получения:
Первый заём до 10 000 рублей выдается по ставке 0% в случае своевременного погашения; Процентная ставка по займам от 30 до 360% годовых, по потребительским кредитам и кредитным картам — от 17 до 31% годовых. В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ
Последствия невыплаты заёмных средств:
В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты.
Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.
При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний.
Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой.
Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.
Информация о полной стоимости займа и пример расчета
Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100).
Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты). ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет 365% годовых.
