Что будет, если не платить кредит вообще? Отзывы

В нынешней экономической ситуации все больше заемщиков с непогашенными кредитными обязательствами задумываются о том, что будет с их долгом, если они решат не платить по кредиту вообще. После осознания гражданами того, что кризис носит длительный и системный характер, произошло отчетливо видимое изменение их настроений в плане расходов: в структуре осуществляемых платежей преобладают затраты на продовольствие, коммунальные услуги и повседневную одежду, тогда как затраты на приобретение предметов длительного пользования и роскоши продолжают неуклонно уменьшаться.

В результате в 2016 году банки столкнулись с ростом кредитных неплатежей. Причина, конечно, не только и не столько в изменении потребительских настроений. Если проанализировать отзывы банковских работников, юристов, работников коллекторских служб и самих должников, то причины нынешней печальной ситуации следующие:

• В докризисный период займы брались, исходя из текущих характеристик платежеспособности заемщика. И банки и их нынешние должники были уверены в стабильности своего положения, продажи кредитных продуктов росли;
• В начале кризиса, полагая, что скоро ситуация улучшится, вместо сокращения текущих расходов за счет отказа от дорогих покупок, граждане нередко брали кредиты, чтобы за счет них сохранить привычный образ жизни.

Вопрос: Я взял кредит, когда у меня была хорошая работа с высокой зарплатой. Сейчас на работе начались проблемы. Зарплату в 2016 году уменьшили.

Я попадаю под сокращение. Могу ли я перестать выплачивать суду пока не найду новую работу?

Объясните, что будет, если не платить кредит?

• Ответ: Изменение обстоятельств у должника (потеря работы, уменьшение доходов, болезнь и другие) не могут освободить его от обязанности выплачивать кредит. При таких обстоятельствах можно согласовать с банком отсрочку платежей или реструктурировать кредит, т.е. уменьшить ежемесячные выплаты в счет погашения займа за счет увеличения срока выплат.

Если гражданин перестал платить по долгу, то банк примет меры по взысканию долга через собственные службы по работе с должниками и через коллекторские структуры, затем возможно будет суд, а потом судебные приставы придут описывать имущество.

Основные виды кредитов

• Потребительский кредит. Выдается без конкретной цели использования. Заемщик сам определяет, куда потратить полученные средства. Отличается упрощенным порядком оформления. До недавнего времени потребительский кредит на небольшую сумму выдавался почти без ограничений едва не всем желающим;
• Целевой кредит. Предназначен для оплаты расходов на приобретение определенного вида услуг или имущества (покупка квартиры, строительство дома). При предоставлении такого кредита банки изучают личность гражданина, уровень его доходов, его кредитную историю. В качестве обеспечения возврата долга банк оставляет у себя в залоге приобретаемое имущество.

Вопрос: У меня квартира в ипотеке. Раньше у меня не было просрочек по ежемесячным платежам, но вот уже второй месяц не плачу, так как зарплата уменьшилась в два раза. Вчера звонили из банка и сообщили, что, поскольку я перестал платить по кредиту, на меня подадут в суд и выселят из квартиры?

Разве это законно? Ведь закон запрещает выселять гражданина, если у него нет другого жилья?

• Ответ: Кредитор, то есть, банк имеет право предпринимать все не запрещенные законом способы взыскать долг с заемщика, который перестал выполнять обязательсвто, в том числе и путем обращения в суд.

Вам следует попытаться договориться с банком об отсрочке платежей или пересмотре их размера.

Последствия неуплаты гражданином кредита

• На сумму просроченных платежей дополнительно начнется начисление пени и штрафа. Пеня начисляется ежедневно в процентном соотношении к сумме просроченного платежа за каждый день просрочки по ставке, указанной в договоре о предоставлении кредита. Штраф однократно начисляется в твердой сумме, либо в процентном соотношении к сумме просроченного платежа, например, 5000 рублей.
• Банк может потребовать расторгнуть кредитный договор досрочно и возвратить всю сумму задолженности;
• В кредитную историю будут внесены сведения о недобросовестности заемщика;
• Банк может обратиться в суд для взыскания суммы долга по кредиту, а также начисленных штрафов, пени, расходов, связанных с рассмотрением дела в суде (госпошлины, услуги представителей, командировки);
• На решение суда после вступления его в силу выдается исполнительный лист, который направляется в службу судебных приставов для взыскания с должника присужденных в пользу банка сумм.

Вопрос: Я сейчас в декретном отпуске. Денег в семье не хватает.

У нас в 2016 году просрочка по займу составляет четыре месяца. Банк объявил, что подал на нас в суд.

Работает у нас в семье только супруг. Его зарплаты нам хватает лишь на еду и лекарства для ребенка.

Ребенок часто болеет. Банк передал наш долг коллекторскому агентству. Звонил коллектор и угрожал, что если мы не будем отдавать долг по кредиту, нас привлекут к уголовной ответственности за мошенничество, причинение ущерба и за злостное уклонение от оплаты долга.

Еще нам было сказано, что меня и супруга отправят в колонию, а ребенка заберут органы опеки. Неужели все это нас ожидает?

Ответ: Виды ответственности, наступающей для гражданина, если он перестал платить, зависят от обстоятельств, вызвавших неплатежи. Однако с уверенностью можно сказать, что привлечение Вас и Вашего супруга к уголовной ответственности маловероятно, так как выплачивать кредит Вы перестали по объективным обстоятельствам, а не умышленно.

Но от гражданской ответственности Вас никто не освободит. И суд, вынося решение о взыскании задолженности, может только в меньшем размере взыскать штрафы и пени, если они начислены явно несоразмерно (например, когда размер штрафа равен сумме долга по кредиту), но основной долг и часть штрафных процентов суд все равно взыщет.

У судебных приставов имеется ряд полномочий по исполнению решения:

• Арест на имущество и на банковские счета;
• Взыскание долга с периодических выплат (зарплаты, пенсий, больничных);
• Индексация суммы непогашенной задолженности в случае длительной неуплаты;
• Реализация имущества через открытые торги и зачисление выручки в счет погашения долга;
• Ограничение на выезд за пределы страны;
• Принудительное выселение при неоплате просроченного долга по ипотеке.

В отношении угроз коллектора агентства об уголовной ответственности и отобрании ребенка, у него нет на это никаких полномочий, это право исключительно суда и лишь по очень веским основаниям.

Банкротство гражданина-должника

Начиная с октября 2015 года, действуют нормы закона о банкротстве граждан. Когда долг гражданина превышает 500 000 рублей, и он перестал платить по кредиту на протяжении трех и более месяцев, арбитражный суд может признать его банкротом. В ходе банкротства гражданина все его имущество, кроме повседневной одежды и обуви, единственного жилья и продуктов питания, подлежит продаже в счет уплаты долга.

После признания банкротом гражданин не сможет следующие три года быть руководителем или учредителем организаций. На протяжении пяти лет банкрот-гражданин не имеет право оформлять кредит, скрывая сведения о своем банкротстве.

Деятельность коллекторов

Банк может самостоятельно работать с должником, в том числе и требовать с него долг через суд. А может и уступить (продать) долг коллекторской организации.

В этом случае заемщику придется отдавать долг коллектору, с которым практически невозможно договориться о рассрочках или о реструктуризации. Принятый в 2016 году закон о деятельности по взысканию просроченных долгов несколько упорядочил работу коллекторов, предусмотрев ведение государственного реестра коллекторских организаций, и установил ограничения по взаимодействию с должником:

• Ограничение по числу личных встреч чаще одного раза в неделю и телефонных переговоров чаще, чем один раз в сутки и два раза в неделю;
• Запрет на взаимодействие в период с вечера до утра;
• Запрет на сокрытие от должника сведений о коллекторе, занимающемся возвратом долга.

Какие последствия ожидают должника, в случае отказа вносить платежи по кредиту в 2016 году? Отзывы специалистов и участников финансового процесса однозначно свидетельствуют в пользу того, что нет смысла скрываться и уклоняться от уплаты кредита.

Чтобы неисполненные долговые обязательства не испортили дальнейшую жизнь надо взаимодействовать с банком, совместно с ним искать пути выхода из сложившейся ситуации.

Понятно, что банк в любом случае будет стремиться свои деньги вернуть, но не мешало бы и в положение должника войти, а то сразу коллекторам передают, а с ними невозможно решать вопросы по отсрочке или рассрочке.

Просто народ еще не научился быть ответственным. При кредите в 500 000 рублей и более надо понимать, что такой долг никто не простит.

Если нет зарплаты, то имущество заберут и продадут с молотка.