Правила оформления ипотечного кредита на покупку дома с земельным участком
Трудно встретить человека, который бы не мечтал о собственном загородном доме, ведь отдых на природе является одним из самых лучших.
Однако ввиду отсутствия финансовой возможности воплотить эту задумку в реальность удается далеко немногим.
Неплохим решением этой проблемы является ипотека на покупку дома с земельным участком. Именно об этом и пойдет речь ниже.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
Особенности ипотеки на покупку дома с земельным участком
Подавляющее большинство российских банков привыкло выдавать кредиты на приобретение квартир. По этой причине практически все ипотечные программы «подстроены» под их покупку.
Основными отличиями загородного дома в этом вопросе являются:
-
относительно невысокий спрос, вследствие чего банки увеличивают процентные ставки по такой ипотеке, тем самым страхуя повышенные риски;
- значительно большая по сравнению с квартирой стоимость и солидные расходы на содержание, из-за чего позволить себе рассматриваемое нами кредитование могут только обеспеченные люди;
- более дорогая страховка (если объект возведен из дерева).
Нельзя не отметить и то, что рассчитывать на получение ипотеки на покупку дома с земельным участком можно только в том случае, если это жилье относится к категории «Жилое». То есть, в нем должны быть проведены все необходимые для нормальной жизни коммуникации: электричество, вода и газ.
Особенностью представленной ипотеки является то, что эта финансовая помощь может быть оказана только при наличии хотя бы одного капитального строения. Говоря иными словами, потенциальный заемщик на момент обращения в банк должен как минимум начать строительство дома или доказать намерение о его возведении в будущем. В противном случае в ипотеке ему будет отказано, так как оформление кредитных договоров в отношении «голой земли» в настоящее время не допускается.
Для более ясного понимания этого вопроса поговорим о вариантах, которые сегодня предлагает Сбербанк.
В настоящее время их три:
-
Приобретение готового жилья.
Это предложение актуально как для тех, то планирует купить дом, так и для тех, кто хочет квартиру. Максимальная сумма составляет 15 млн. руб., а максимальный срок – 30 лет. Стоимость такого кредита составляет 12% годовых. При этом требуется внести первоначальный взнос в размере 20% от цены приобретаемого готового жилья. Особенностью этой ипотечной программы является отсутствие необходимости подтверждать свой доход клиентам Сбербанка. Остальным лицам придется подготовить соответствующие документы (по унифицированной форме или по форме банка). - Строительство жилого дома. Именно этот вариант больше всего подходит для покупки дома с земельным участком. Полученная финансовая помощь должна быть направлена на приобретение строительных и отделочных материалов, а также оплату труда рабочих. Подтверждение целевого расходования средств осуществляется посредством документации – например, чеков. Сбербанк выдает деньги по этой ипотечной программе только в том случае, если человек предоставит план будущего дома, смету на его строительство, договор с компанией-подрядчиком и разрешение на проведение соответствующей работы от государственных органов. Получить в рамках этой программы можно только 75% от оценки будущего дома (проводится независимыми специалистами) или столько же, но от стоимости залогового имущества. Процентная ставка чуть больше, чем в предыдущем случае – 13% годовых. Максимальный срок тот же – 30 лет. Первоначальный взнос составляет 25%.
- Загородная недвижимость. Сбербанк также предоставляет уникальную возможность приобрести всем желающим дачу, небольшой домик или коттедж за чертой города. При этом допускается, чтобы строение относилось к категории «Нежилое». Условия аналогичны ипотечной программе «Строительство жилого дома». Единственным исключением является процентная ставка. Она равна 12,5% годовых. Несомненным достоинством этой ипотечной программы можно считать то, что деньги выдаются как на приобретение уже готового строения, так и только на его возведение.
В числе обязательных требований Сбербанка, впрочем, как и в подавляющем большинстве российских банков – оформление договора страхования жизни и здоровья, а также залогового имущества. При несогласии оформлять первый из вышеперечисленных договоров увеличивается процентная ставка – на 1 пункт. Также стоимость кредита возрастает в том случае, если клиент не получает заработную плату на счет в Сбербанке (на половину процента).
Перечень основных требований к заемщику и поручителям
В рамках каждой из указанных выше программ заемщику требуется предоставить свой пакет документов. Его точный перечень можно узнать у сотрудника Сбербанка в ближайшем отделении.
Приведем общий перечень для ипотеки на покупку дома с земельным участком, которые необходимо будет подготовить в любом случае. Итак:
-
Документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации – заемщика и его поручителя.
- Свидетельство о заключении брака.
- Брачный договор (при наличии).
- Свидетельства о рождении и/или паспорта детей.
- Документ, подтверждающий владение или право пользования земельным участком.
- Разрешение на строительство от соответствующего государственного органа.
- Первичные документы на объект недвижимого имущества, если планируется получение финансовой помощи на приобретение готового дома.
- Справка о доходах (по унифицированной форме или форме банка). Если вы получаете заработную плату на счет в Сбербанке, то она не требуется.
- Копия трудовой книжки.
- Копия трудового договора.
- Документы, свидетельствующие о наличии права собственности на залоговое имущество.
- Акт о проведении оценки стоимости залогового имущества (допускается привлечение только независимых специалистов).
Следует отметить, что если лицо состоит в браке, то его супруга (или супруг) автоматически считается созаемщиком. При этом неважно, сколько этому человеку лет, где он работает и какую заработную плату получает. Сбербанк предоставляет возможность привлекать до трех человек в качестве созаемщиков. Их доходы будут сложены вместе и на основании этого полученного числа установлена максимальная сумма ежемесячного платежа.
Что касается непосредственно самого заемщика, то он должен соответствовать следующим критериям:
- достижение 21 года;
- максимально возможный возраст на момент погашения ипотеки варьируется в диапазоне от 72 до 75 лет. Если отсутствует залоговое имущество и поручители, то он не должен превышать 65 лет;
- общий стаж трудовой деятельности должен составлять как минимум год, а непрерывный – полгода.
Если вы планируете воспользоваться ипотекой на покупку дома с земельным участком, то помните, что каждый месяц максимально возможная сумма платежа будет равняться примерно половине семейного бюджета.
При ее расчете в обязательном порядке вычитаются следующие суммы:
- минимум для поддержания нормальной жизни каждого иждивенца заемщика;
- примерная стоимость коммунальных услуг;
- расходы на погашение обязательств по другим кредитным договорам, в том числе в других банках;
- перечисления в пользу государства – например, штрафы.
Таким образом, чтобы получить достаточную для приобретения желаемого дома с земельным участком сумму требуется привлекать как можно больше заемщиков, представлять залоговое имущество и документы, подтверждающие наличие дополнительного источника дохода.
Алгоритм получения ипотеки на покупку дома с земельным участком приблизительно выглядит следующим образом:
-
Обращение в банк за оформлением соответствующего договора. В первую очередь, лучше всего идти туда, где вы получаете заработную плату или уже когда-то брали займ. В этом случае число требований и проверок будет сведено к минимуму.
- После того, как заявка будет одобрена, она остается действительной в течение 3-х месяцев. Однако это срок может быть разным – все зависит от правил, существующих в конкретном банке.
- Поиск подходящего объекта и оформление всей необходимой документации.
- Подача пакета документов в банк. Его сотрудники проверяют юридическую чистоту сделки и выносят окончательное решение.
- В случае положительного окончательного решения далее оформляется договор с продавцом дома. Его также необходимо заверить в регистрационной палате.
- Перечисление банком средств на выполнение операции по покупке или строительству дома с земельным участком на счет его продавца или строительной компании. Покупатель (он же заемщик) подписывает ипотечный договор и оформляет страховые полисы.
На этом процесс получения ипотеки на покупку дома с земельным участком можно считать завершенным.
Приведенный выше алгоритм может отличаться: например, если земельный участок находиться не в собственности, то необходимо будет подтвердить срок его аренды, который должен быть не менее срока действия договора ипотечного кредитования.
О правилах оформления ипотечного кредита для покупки дома смотрите в следующем видеосюжете:
Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
В каких банках можно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса
Виды и правила оформления субсидии на жилье для военнослужащих
Виды и размер льгот пенсионерам на оплату коммунальных услуг
Законодательное регулирование вопроса оплаты капитального ремонта многоквартирных домов
Разделы
Бесплатная консультация юриста
Москва и область
Санкт Петербург и область
Copyright © 2016. Posobie-Help — помощь и консультации по всем видам пособий и льгот
Публикация и копирование материалов без письменного согласия автора запрещена.
