- Как не платить кредиты, если не платят зарплату
- Как платить за питание
- Стоит ли покупать смартфон в кредит?
- Как написать письмо в трудовую инспекцию
- — справка о невыплате зарплаты;
- — заявление в банк;
- — заявление в суд.
- отсрочка выплаты кредита
Но что если заемщик неожиданно попал в сложное финансовое положение? Главное, не стоит плакать и поддаваться панике. Самое первое, что необходимо сделать — обратиться в банк и описать сложившуюся ситуацию.
Можно попробовать убедить кредитора предоставить отсрочку по платежам и изменить график платежей. Многие банки положительно воспринимают такие просьбы и идут навстречу заемщикам. Они могут даже отменить начисленные пени.
Но в любом случае ответственности и проблем, связанных с неуплатой кредита не избежать.
Какие санкции могут быть применены должнику
— выплата фиксированной суммы за каждый день просрочки в виде пени и штрафов. Штраф — единоразовая санкция, сумма штрафа варьируется в зависимости от банка. Пени рассчитывается исходя из количества дней просрочки.
В ближайшее время в Госдуме должны рассмотреть поправки к закону О потребительском кредите, установив фиксированный размер неустойки за просрочку — 0.05–0.1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Штрафы — не единственное, что ожидает должника даже с минимальной просрочкой. Закон О кредитных историях обязывает банки сообщать о просрочках заемщиков в БКИ 1-2 раза в неделю.
Причем, делать это банк обязан независимо от количества дней просрочки.
Алгоритм работы банков с проблемными заемщиками
1. Сотрудник банка связывается с заемщиком для выяснения причин, по которым прекратились платежи. Заемщик может убедить банк предоставить ему отсрочку платежа до 1 месяца.
Если речь идет о просрочке по автокредиту, автомобиль может быть конфискован и содержаться на штрафплощадке до погашения задолженности.
2. Если платежи не осуществляются более 1-2 месяцев, банк передает работу с задолженностью в коллекторские агентства. Они первоначально будут звонить с напоминанием о долге, посылать письма и смс, затем могут наведать неплательщика лично.
3. Если коллекторам не удалось взыскать долг, банк вправе подать на заемщика в суд. По статистике, в 99% случаев банки выигрывают в судах первой инстанции.
За счет какого имущества банк может взыскать долг
Первое, на что обращается взыскание — денежные средства должника. Имеются в виду его накопления, вклады в банках и иных финансовых организациях.
Если таких сбережений у должника нет, суд может постановить вычитать деньги в счет погашения кредита из зарплаты. Делается это в принудительном порядке. Стоит учесть, что совсем без зарплаты заемщик не останется и обедать ему будет за что.
Трудовой кодекс указывает, что размер удержаний не может превышать 50% от совокупного размера вознаграждения работника. При этом, оставшаяся в его распоряжении сумма должна быть не ниже МРОТ. В 2014 г. он равен 5554 р. Взыскание долга не может быть осуществлено за счет жилья должника; земельного участка; предметов обихода и личных вещей (кроме драгоценностей и предметов роскоши); продуктов питания; социальных выплат и компенсаций.
Заемщик может самостоятельно указать имущество, за счет которого может быть уплачен долг. Однако окончательное решение в любом случае будет выносить суд.
Хорошо, если на взыскании задолженности санкции закончатся. При злостной неуплате кредитной линии, заемщик может быть приговорен к 2 годам лишения свободы по ст.177 УК РФ.
Если заемщик брал кредит и уже первоначально планировал его не платить, он может быть осужден за мошенничество.
Обратная сторона медали, или каких проблем стоит ждать
Какие ваши действия
Реструктуризация кредита
Рефинансирование
• признать незаконными комиссии, если они взимались банком при получении кредита;
• уменьшить неустойку, если она несоразмерна сумме долга.
Как выбрать правильный банк
На чем можно сэкономить
Нужно ли оформлять страховку
- — договор поручительства;
- — договор кредитования.
Финансисты и кредитные учреждения разработали способы, использование которых ведет к уменьшению расходов по кредиту.
Написание клиентом в адрес банковского учреждения, где был взят кредит, запроса об отсрочке платежа.
Тогда, финансовое учреждение может предложить следующие варианты:
— кредитные каникулы – это временная остановка погашения кредита на конкретно обговоренное время. Однако, в перспективе, клиент должен оплачивать кредит точно в указанный срок, без задолженностей.
Возможен вариант предоставление клиенту индивидуального плана взноса оплаты.
— пролонгация – длительность действия кредита увеличивается, в результате уменьшается сумма ежемесячного платежа. Этот вариант будет оптимальным, если процентная ставка будет не изменена.
— списание долга (частичное, полное) – для принятия банком такого решения у клиента должны быть объективные причины.
Если вы имеете несколько кредитов в различных банках этот вариант для вас. Так как он предлагает клиентам возможность объединить все кредиты в единый и возможность каждый месяц выплачивать необходимую сумму лишь одному финансовому учреждению.
— вы не забываете не об одной задолженности;
-чистая кредитная история.
Сегодня среди клиентов наибольшей популярностью пользуется именно способ рефинансирования. Клиентам предоставляется возможность выбора другого банка с более выгодными условиями с целью погашения имеющегося кредита.
При выборе альтернативного банка следует обратить внимание на:
— рейтинг финансового учреждения среди других банков;
— перечень документов, которые понадобятся для переоформления;
— имеющиеся дополнительные материальные траты на комиссию и страховку;
— оптимальные условия по кредитованию.
Механизм осуществления рефинансирования заключается в том, что новый банк предоставляет кредит по выгодным условиям с целью погашения задолженности по старому кредиту.
Программа рефинансирования полностью зависит от потребностей клиента, кому-то для удобства необходима более низкая процентная ставка, а кто-то желает увеличить период времени для внесения ежемесячного платежа.
Чтобы вернуть комиссии, необходимо обращение в суд. Незаконными считаются комиссии, взятые в целях открытия и обслуживания счета, комиссии, о существовании которых ничего не сказано в соглашении.
Денежные средства за незаконные комиссии подлежат возврату только физическим лицам, у которых оформлен кредит в этом финансовом учреждении.
Как сделать так, чтобы затраты на кредит были минимальными?
Если вы решили взять кредит отнеситесь со всей ответственностью к выбору банка, а также проанализируйте все возможные риски, которые могут препятствовать вашему своевременному взносу платежа для погашения кредита, чтобы в дальнейшем у вас не появлялась головная боль о том, как уменьшить дополнительные расходы по имеющемуся кредиту. Если вы уже являетесь клиентом какого-то определенного банка, например, вам выдают зарплату на карту данного банка, лучше всего для получения кредита выбрать именно этот финансовое учреждение. Скорее всего, вы получите выгодные условия кредитования (например, сниженный размер процентной ставки).
Все это благоприятно скажется на вашем материальном положении.
Если у вас кредит взят на длительный срок возможность использования способов по уменьшению расходов по кредиту возрастает, благодаря наличию большой конкуренции на рынке банковских учреждений. Это способствует тому, что банки находятся в постоянном поиске более выгодных кредитных программ.
Если у вас возникла проблема по своевременному внесению платежа за кредит, вы всегда можете воспользоваться наиболее выгодным вариантом, который поможет вам уменьшить затраты по кредиту. Но все-таки, во избежание лишней головной боли, лучше всего вносить все платежи во время.
