При выдаче кредита банки пытаются себя обезопасить от невозврата своих средств всеми возможными способами. Если речь идет о небольших суммах, то достаточно проверки клиента и предоставления банку всего необходимого пакета документов.
Но если требуется взять в долг большую сумму, то банк прибегает к требованию залога, а также кредита под поручительство. По некоторым программам это является свободным требованием, а по некоторым обязательным (например, по ипотеке).
К привлечению поручителей заемщик и банки прибегают в нескольких случаях:
- если заемщик хочет взять кредит по более выгодным условиям: на большую сумму, низкую процентную ставку и т.п.;
- если по данной кредитной программе предусмотрена выдача кредита только при наличии поручителей (большие суммы кредита, ипотека).
Так, при ипотечном кредите банк в обязательном порядке просит оформить супруга/супругу заемщика в качестве поручителя. А при обычном потребительском кредите наличие второго лица, которое гарантирует возврат банку всех средств, может существенно повлиять на условия кредитования и сделать их более выгодными и лояльными: банк снижает свои риски, а клиент платит в итоге меньше.
Абсолютно каждый банк для кредита с поручителем предъявляет к потенциальному кандидату на эту роль абсолютно такие же требования, как и к заемщику:
- возраст от 21 года до 55-60 лет (до наступления пенсионного возраста);
- российское гражданство (поручительство иностранных граждан допускается только, если данные граждане являются супругом/супругой);
- преимущество отдается поручительству ближайших родственников (но совмещение ролей созаемщика и поручителя не допускается);
- приветствуется наличие у поручителя движимого и недвижимого имущества;
- официальное трудоустройство со стажем на последнем месте работы не менее 3 месяцев (желательно от года);
- достаточный уровень дохода (выплаты по кредиту должны покрывать не менее 40% от общего дохода, поручитель сам должен быть в состоянии полностью выплатить кредит);
- хорошая кредитная история.
- если заемщик не внес очередной платеж по кредиту, это обязан сделать поручитель;
- если заемщик вообще отказывается погашать кредит, это обязан сделать поручитель;
- все пени и штрафы, расходы в ходе судебного разбирательства должен уплатить поручитель.
- банк может требовать от поручителя исполнения только тех обязательств, которые конкретно прописаны в договоре поручительства;
- поручитель может решать с банком все вопросы по кредиту и получать всю необходимую информацию;
- после того, как поручитель вместо заемщика заплатил весь кредит, долговые требования переходят к нему, и он может через суд взыскать с заемщика свои деньги.
- если кредит полностью погашен, а договор закрыт (т.е. или заемщик, или поручитель выплатили кредит);
- если банк нарушил правила и изменил условия кредитного договора или договора поручительства без ведома и согласия поручителя (в такой ситуации можно подать жалобу и заявление, потому что банк обязан расторгнуть обязательства);
- если сам банк хочет прекратить поручительство или кредитные отношения с заемщиком;
- срок договора по поручительству истек;
- если банк не направил иск в суд о погашении задолженности по кредиту в течение 1 года с момента заключения договора поручительства.
Из всех этих требований следует, что кредит под поручительство физических лиц накладывает на самого поручителя точно такие же обязательства, как и на самого заемщика. Это не простая формальность или дружеская поддержка, а реальные финансовые обязательства.
Если наступает ситуация, при которой заемщик сам не может погасить кредит или отказывается это делать, то это обязан сделать поручитель, иначе банк вправе обратиться в суд. Все отношения между банком, заемщиком и поручителем регулируются в специальном договоре поручительства, который обязательно надо очень внимательно прочитать перед подписанием, иначе можно попасть в долговую яму, столкнуться с судебными разбирательствами, и даже лишиться своего имущества в счет непогашенного кредита.
В общих условиях по потребительскому кредиту под поручительство, без учета личных условий в договоре, прописано следующее:
В тоже время у поручителя есть некоторые права:
Очевидно, что перед тем, как взять на себя такие серьезные финансовые обязательства, надо очень хорошо подумать, и все просчитать. Фактически, вы должны быть готовы к тому, чтобы выплатить оформляемый кредит полностью, и только в этом случае можно подписывать договор.
К сожалению, о том, как снять с себя поручительство по кредиту, многие задумываются уже после того, как подписали договор, и начались какие-то проблемы с выплатой кредита. Сделать это не так уж и просто.
Самое главное условие: поручительство может быть прекращено только в случае согласия на это самого поручителя, заемщика и банка. Т.е. просто так, если вдруг заемщик перестал платить кредит, а вы не хотите это делать вместо него, снять с себя эти обязательства нельзя.
Есть несколько стандартных случаев, когда поручительство аннулируется:
Поэтому перед тем, как становится чьим-то поручителем, подумайте о серьезности всех обязательств и сложности отказаться от них в дальнейшем, при возникновении каких-то затруднений.
