Главная » Ваш юрист » Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

  1. На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
  2. На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
  3. На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
  4. На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.



Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора – редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.



Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

  • если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
  • только после того, как вступили в права;
  • при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.



Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

  • если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
  • нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
  • залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
  • нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.



К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика



О admin

x

Check Also

Порядок раздела имущества при расторжении брака 2017

Порядок раздела имущества при расторжении брака Важным и в то же время спорным моментом при расторжении брака является раздел общего имущества. Существует некое правило, о котором, наверное, знают даже дети.

Порядок закрытия филиала юридического лица

Как закрыть филиал юридического лица? Закрытие филиала юридического лица — комплекс мероприятий, направленных на прекращение деятельности одного из подразделений организации.

Поручительство: права, обязанности, ограничения, последствия

Часто задаваемые вопросы по поручительству ​Поручительство – один из самых распространенных видов обеспечения по кредитам, хотя и считается менее надежным вариантом, чем банковская гарантия или залог.

Поручительство по ипотеке: риски, ответственность, как снять

Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту Быть поручителем по ипотеке – серьезный и ответственный шаг. Именно этим обусловлен тот факт, что поручителей по таким кредитам найти крайне затруднительно и в основном приходится надеется на родственников, но и они зачастую брать на себя риски и ответственность по ипотеке не хотят.

Полная стоимость кредита: что это такое и как она рассчитывается

Что такое полная стоимость кредита? ​Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него.

Покупка квартиры у юридического лица: риски покупателя

Особенности покупки квартиры у юридического лица Приобретение квартиры у юридического лица отличается более сложной процедурой по сравнению со сделкой между физическими лицами.

Покупка квартиры у родственников: налоговый вычет

Можно ли получить налоговый вычет при покупке квартиры у родственников? ​Налоговый вычет - льгота, получаемая гражданами при уплате налога на доходы. При наличии права на него размер льготы отнимается от сумм уплаченных налогов за отчетный период и возвращается налогоплательщику.

Покупка квартиры у наследников: по завещанию и по закону

Риски при покупке квартиры у наследников Не все покупатели обращают должное внимание на то, каким образом продавец заинтересовавшей квартиры приобрел свое право собственности, а порой основанием для этого становится вступление в наследство.

Покупка квартиры у двух собственников

Особенности покупки квартиры у двух собственников ​Покупка квартиры – это важный процесс, итогом которого является смена собственника недвижимости. И самым важным здесь является не выбор конкретной квартиры, которую хочется приобрести, хотя это, безусловно, очень актуально, а правильное оформление сделки по купли-продажи недвижимости.

Покупка квартиры с неузаконенной перепланировкой: риски

Основные риски при покупке квартиры с незаконной перепланировкой Покупка любой квартиры на вторичном рынке несет в себе риск получить жилье с неузаконенной перепланировкой.

Покупка квартиры с материнским капиталом: пошаговая инструкция 2017

Этапы покупки квартиры с материнским капиталом Улучшение условий проживания семьи – это один из возможных законных способов использования материнского капитала.

Покупка квартиры по переуступке прав: риски

Основные риски при покупке квартиры по переуступке прав в строящемся и сданном доме ​Вопрос о покупке жилья рано или поздно возникает в каждой семье. Приобретение недвижимого имущества – процесс долгий, сложный, трудоемкий и требующий немалых материальных ресурсов.

Покупка квартиры по военному сертификату

Как купить квартиру по военному сертификату Если вы служите в армии и не знаете, как купить квартиру по военному сертификату, то данный материал в подробной форме разъяснит все плюсы и минуса данной возможности приобретения собственной недвижимости.

Покупка квартиры в долевую собственность супругами

Особенности покупки квартиры в долевую собственность супругами ​В любой семье наступает момент приобретения жилья – либо собственного, которого не было до этого, либо с целью улучшения условий проживания, да и по массе других причин.

Покупка арестованной квартиры: с торгов, у банка

Особенности и риски покупки арестованной квартиры с торгов и у банка ​Рынок недвижимости очень широк, и определенную нишу здесь занимает такая категория имущества, как арестованные квартиры.

Покраска автомобиля жидкой резиной как бизнес

Открываем бизнес по покраске автомобиля жидкой резиной Покраска автомобиля жидкой резиной как бизнес — новое, но весьма перспективное направление, обеспечивающее стабильный заработок и отличающееся необходимостью небольших инвестиций.

Погашение ипотеки материнским капиталом: условия и документы

Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2017 году? Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2017 году - подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2017 году

Преимущества и недостатки банкротства физических лиц ​Плюсы и минусы банкротства физических лиц наглядно показывают необходимость очень внимательного подхода к принятию решения о начале этой процедуры.

Переуступка права аренды земельного участка 2017

Процедура переуступки права аренды земельного участка Переуступка права аренды земельного участка является легальным вариантом изменения арендатора надела, при этом в ряде случаев для этого не требуется согласие собственника земли.

Переуступка ипотеки на квартиру: что это такое, риски, налоги

Что такое переуступка ипотеки на квартиру, и какие есть риски? Договор ипотеки подразумевает перечень определенных прав и обязанностей как кредитора, так и заемщика.

Переоформление автомобиля на родственника без продажи

Как переоформить автомобиль на родственника, не продавая его? Жизненные обстоятельства часто заставляют автовладельцев переоформлять автомобиль на родственников. Передать право собственности на транспортное средство родственнику можно на основании договора купли-продажи.

Перенос пенсионерами остатка имущественного налогового вычета

Каким образом осуществляется перенос пенсионерами остатка имущественного налогового вычета? Оформление налоговых вычетов гражданами, находящимися на пенсии, имеет ряд нюансов.

Переезд на пмж в Россию из Украины 2017: документы, порядок действий и помощь

Переезд на постоянное место жительства из Украины в Россию С февраля 2014 года тысячи жителей Украины решили поменять гражданство и переехать в Россию навсегда, хотя нельзя сказать, что тенденция кардинально поменялась.

Переезд из Казахстана в Россию: с чего начать?

С чего начать переезд из Казахстана в Россию? Казахстан – одна из самых удобных стран для проживания на всем постсоветском пространстве. В свое время там удалось преодолеть многие внутриполитические конфликты.

Рейтинг@Mail.ru